□ 大河财立方记者徐兵
元股证券:ygzq.hk“交满19年，全额返本。”“有病保病，无病养老。”如果这些承诺最终无法兑现，那么消费者失去的，绝不仅仅是17万元保费，更是对保险行业的信任。
十大杠杆配资据多家媒体报道，近日，河南周口宋先生反映，其妻子2019年购买富德生命人寿5份保险产品时，业务员口头承诺缴费19年后可全额退还保费，并称“有病保病，无病养老”。然而，连续缴费8年、累计缴费17万元后，客服却明确表示无法按上述承诺退保。目前，公司已表示将核查情况，如确认存在违规销售，将依法依规追责。
事件尚待调查，责任尚未最终认定。但这起备受热议的投诉事件再次戳中了保险行业一个长期存在的痛点——销售靠承诺，理赔靠合同；营销听业务员，维权找客服。
保险，本质上是一份合同，而不是一句承诺。
消费者买保险时，真正具有法律效力的，是保险条款、投保提示、合同约定，而不是业务员口头描绘的“美好未来”。如果销售人员为了完成业绩，故意夸大保障责任、承诺返本收益，甚至把储蓄险说成理财，把分红险说成稳赚，把长期保险说成“到期本金全退”，不仅涉嫌误导销售，更是在透支整个行业的公信力。
现实中，不少消费者并非不愿意阅读合同，而是看不懂合同。几十页专业术语，很难抵得上一句“放心，我都给你算好了”。信息不对称，让消费者更容易相信销售人员，也让销售误导有了可乘之机。
近年来，监管部门持续整治“销售误导”，录音录像“双录”、产品适当性管理、销售行为可回溯等制度不断完善，就是为了减少“说一套、合同写一套”的现象。但类似纠纷仍时有发生，也说明一些销售行为还停留在“拼话术、拼承诺”的阶段。
保险行业真正需要销售的，不是“收益想象”，而是“风险保障”；不是靠一句“以后都能退”，而是让消费者在签字前真正知道“什么时候能退、能退多少、有哪些条件”。
对于保险公司而言，如果最终调查确认存在误导销售，仅仅追责个别业务员并不足够。业务员固然是销售第一线，但培训机制是否规范、销售过程是否留痕、双录审核是否流于形式、管理责任是否落实，同样值得追问。误导销售如果一再发生，就不能简单归咎于“个人行为”。
保险行业最大的资产，不是保费规模，也不是市场份额，而是信任。一张保单，可以签几十分钟；但一份信任，往往需要几十年建立，却可能因为一句未经证实的承诺而迅速坍塌。保险不是不能营销，而是不能把营销建立在消费者的误解之上。毕竟，任何一份保单，都不应该靠记忆兑现，而应该靠合同兑现。
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